Un Juzgado de Dos Hermanas estimó en septiembre de 2024 una demanda presentada por este despacho y declaró nulo un contrato de tarjeta de crédito revolving de Wizink por falta de transparencia.
La sentencia todavía no es firme, ya que Wizink presentó recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Sevilla, que deberá resolver próximamente si confirma el fallo.
El problema de las tarjetas revolving: una deuda que apenas baja
El caso partía de una situación muy habitual en este tipo de productos financieros.
El cliente tenía una deuda cercana a 10.000 euros y pagaba cuotas mensuales de unos 200 euros, pero la deuda disminuía muy lentamente.
Un ejemplo real de una de las últimas cuotas:
- Cuota mensual: 232 €
- Intereses: 157 €
- Amortización de capital: 75 €
Es decir, más de dos tercios del pago se destinaban a intereses.
Así funcionan muchas tarjetas de crédito: el cliente paga durante años sin reducir realmente la deuda.
¿Había usura en la tarjeta Wizink?
El contrato aplicaba un tipo de interés del 27,24 % TAE.
Sin embargo, el juzgado consideró que no existía usura, aplicando el criterio fijado por el Tribunal Supremo en los litigios sobre tarjetas revolving:
- Si el interés supera en 6 puntos el tipo medio del mercado → hay usura.
- Si la diferencia es menor → no se considera usurario.
En este caso concreto, el interés estaba 5,85 puntos por encima del interés medio, por lo que faltaban únicamente 0,15 puntos porcentuales para que se declarase usura.
La sorpresa del cliente al conocer este criterio es perfectamente comprensible.
La nulidad del contrato por falta de transparencia
Aunque el juzgado descartó la usura, sí estimó la petición subsidiaria de la demanda y declaró la nulidad del contrato por falta de transparencia.
El resultado económico para el cliente fue prácticamente el mismo que en un caso de usura:
- Pasó de tener una deuda de unos 10.000 €
- a eliminar la deuda y tener un saldo a su favor de aproximadamente 500 €
El verdadero problema de las tarjetas revolving
La sentencia explica que el elemento decisivo no es tanto el tipo de interés, sino el sistema de amortización.
A diferencia de un préstamo convencional:
- En una hipoteca, sabes desde el principio cuánto debes y en cuánto tiempo terminarás de pagar.
- En una tarjeta revolving, sabes el interés, pero desconoces el plazo real de devolución.
Esto ocurre porque el propio cliente elige la cuota mensual.
Cuanto más baja es la cuota, más se alarga la deuda y más intereses se pagan.
Las entidades financieras suelen incentivar cuotas mínimas, por ejemplo de 50 €, en las que:
- 45 € se destinan a intereses
- apenas 5 € amortizan capital
Esto provoca que las deudas se prolonguen durante años e incluso décadas.
Un cambio reciente en la jurisprudencia
Hasta hace poco tiempo no era habitual que los juzgados de Sevilla anularan estas tarjetas por falta de transparencia.
El criterio dominante de la Audiencia Provincial de Sevilla consideraba que indicar en el contrato “tipo de interés 27 % TAE” era información suficiente para el consumidor, aunque no existiese una explicación adicional sobre la cuota mensual elegible y la amortización de la deuda a largo plazo.
La jurisprudencia reciente del Tribunal Supremo ha cambiado esta interpretación, dando más importancia a la comprensión real del funcionamiento del producto. A día de hoy, ya considera abusivas las tarjetas de crédito de Wizink y Carrefour por falta de transparencia.
Sin embargo, cuando se dictó esta sentencia del Juzgado de Dos Hermanas, aún no existía jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre la transparencia en tarjetas revolving, por lo que tuvo especial relevancia.
Qué dijo literalmente la sentencia
«La carga económica real que supone operar con una tarjeta revolving no es fácilmente comprensible para el «consumidor normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz». Inicialmente solo lo detecta gente muy informada y con una formación económica superior a la media.
Se genera pues una falsa impresión de que se tiene una situación económica desahogada y se puede comprar todo y lo que acontece es que la cuota pagada cada mes puede no ser suficiente ni siquiera para pagar los intereses generados, con la consecuencia de que la deuda no para de crecer, pudiendo no percatarse el cliente del problema hasta pasado un tiempo.»
¿Tienes una tarjeta revolving y la deuda no baja?
Si tienes una tarjeta revolving de Wizink u otra entidad y observas que:
- llevas años pagando
- la deuda apenas disminuye
- gran parte de la cuota se destina a intereses
es posible reclamar judicialmente la nulidad del contrato y recuperar el dinero pagado de más.
✔ Abogado de reclamaciones bancarias en Dos Hermanas, especializado en tarjetas revolving.
Pide cita para revisar tu caso y ver si tu contrato puede ser anulado por usura o falta de transparencia.